Pracovníci na voľnej nohe zohrávajú hlavnú úlohu v pracovnej sile v USA. Podľa správy Freelancer Union and Upwork je 57 miliónov Američanov - 35 percent pracovnej sily - považovaných za nezávislých pracovníkov. Existuje veľa výhod freelancingu: Môžete byť svojim vlastným šéfom, nastaviť si vlastný harmonogram a vyberať svoje vlastné projekty a klientov. Jednou z hlavných nevýhod práce v gigovej ekonomike je však to, že hypotekárni veritelia majú tendenciu podrobnejšie skúmať nezávislých pracovníkov, keď žiadajú o hypotéku.
Začíname
Prvá vec, ktorú treba vedieť, je, že tí, ktorí sú považovaní za nezávislých, vlastníkov firiem, živnostníkov alebo nezávislých dodávateľov, majú spoločnú jednu dôležitú finančnú charakteristiku: Nemajú platy ani výkazy miezd W-2.
Do ktorejkoľvek z týchto kategórií spadáte, „keď žiadate o hypotéku, váš veriteľ s najväčšou pravdepodobnosťou použije výraz„ živnostník “,“ hovorí Andrina Valdes, COO spoločnosti Cornerstone Home Lending. Zatiaľ čo žiadatelia o hypotéku, ktorí sú samostatne zárobkovo činnými osobami, postupujú podľa rovnakého procesu podania žiadosti ako platení zamestnanci, možno budú musieť ísť o kilometer navyše. „Budete mať nárok na hypotéku, získanie domu, dodanie dokladov potrebných pre vašu žiadosť o pôžičku a zakúpenie poistenia majiteľov domov,“ hovorí Valdes, „ale možno budete musieť podniknúť niekoľko ďalších krokov na preukázanie príjmu.“
Prečo môžu byť potrebné ďalšie kroky
Poskytovatelia hypoték majú dobré dôvody na to, aby od nezávislých pracovníkov vyžadovali ďalšiu dokumentáciu. „Pretože príjem samostatne zárobkovo činných osôb môže u mnohých ľudí kolísať po celý rok,“ vysvetľuje Valdes, „tieto dokumenty môžu pomôcť znížiť vaše riziko v očiach veriteľa tým, že poskytujú širší pohľad na vaše zárobky.“
Neexistuje nič ako pandémia, vďaka ktorej by sa veritelia ešte viac zaujímali o vašu schopnosť splácať mesačnú hypotéku. Je však ironické, že teraz, keď Covid-19 prepašoval mnoho pracovných miest, ktoré sa kedysi považovali za odolné voči recesii, Upwork poznamenáva, že za posledných 12 mesiacov sa k radom nezávislých pracovníkov pridali ďalšie 2 milióny ľudí a 75 percent zarába rovnako alebo viac ako zo svojich tradičných zamestnaní.
Aj keď tu môže byť viac pracovníkov, ktorí zarábajú viac peňazí, ako tomu bolo pred začiatkom pandémie, hypotekárni veria, že majú neformálnu a často dočasnejšiu povahu pracovných vzťahov na voľnej nohe so svojimi klientmi. Veritelia sa tiež obávajú, že tieto vzťahy sa dajú oveľa ľahšie narušiť. Preto Valdes tvrdí, že nezávislí pracovníci by mali byť pripravení poskytnúť ďalšiu dokumentáciu, ktorá poskytne jasnejší obraz o ich príjmoch: „Možno budete musieť poskytnúť osobné a obchodné daňové priznania za posledné dva roky,“ radí, ako aj „zisky a straty výpisy, výpisy z obchodných bánk (ak existujú) a akékoľvek ďalšie platby alebo zdroje príjmu, vrátane zdravotného postihnutia alebo sociálneho zabezpečenia. “
Čo vaše kreditné skóre?
Vaše úverové skóre je vždy rozhodujúcim faktorom pri podávaní žiadosti o pôžičku. Podľa Valdesa však kreditné skóre nie je pre nezávislých uchádzačov o hypotéku dôležitejšie ako pre uchádzačov o hypotéku s platenými miestami - a nemusí to byť dokonalé.
Valdes odporúča obrátiť sa na pracovníka pôžičky, aby s vami prediskutoval vašu situáciu. „Ak spĺňate požiadavky (na pôžičku), budete mať stále prístup k množstvu pôžičkových produktov - niektoré majú požiadavky na kreditné skóre tak nízke ako 620 pre tých, ktorí majú nárok,“ hovorí.
Prečo vám môže byť zamietnutá hypotéka
„Väčšina poskytovateľov pôžičiek hľadá papierovanie, ktoré podporuje príjem samostatne zárobkovo činných osôb najmenej za posledné dva roky,“ hovorí Valdes, takže existuje šanca, že vaša žiadosť o hypotéku nebude schválená, ak nemôžete preukázať, že máte stály zdroj príjem. To znamená, že aj keď ste podnikali menej ako dva roky, môže sa stať, že vám bude schválené. V takýchto prípadoch, vysvetľuje Valdes, schválenie „závisí od toho, či ste boli predtým zamestnaný v rovnakom odbore alebo v príbuznom povolaní najmenej dva roky.“
Alternatívne hypotekárne programy
Ak ste na voľnej nohe alebo pracujete na koncerte a nemôžete získať schválenie pre štandardnú hypotéku, nevzdávajte to. „Nezávislý pracovník môže byť stále schopný získať hypotéku prostredníctvom rôznych alternatívnych programov a programov s nízkou dokumentáciou, ktoré ponúka väčšina poskytovateľov pôžičiek,“ hovorí David Reischer, advokát a výkonný riaditeľ LegalAdvice.com. Poznamenáva, že nezávislí pracovníci sa môžu uchádzať o alternatívne hypotekárne programy, vrátane pôžičiek „low-doc“ (nízka dokumentácia) a „no-doc“ (žiadna dokumentácia). „Tieto typy hypotekárnych úverov sú k dispozícii pre jednotlivcov, ktorí nemajú príjem W-2 alebo dostatočný príjem na to, aby preukázali svoje daňové priznanie.“
O oprávnenosti pôžičky s nízkym dokladom môže rozhodovať uvedený príjem dlžníka a dva mesiace platných bankových výpisov. Ako naznačuje názov, pôžičky bez dokladov nemusia vyžadovať vôbec žiadnu dokumentáciu, tvrdí Reischer. Žiadosť o tieto alternatívne pôžičkové programy má však nevýhody. „Tieto typy pôžičiek bez dokladu sú zvyčajne dostupné iba pre transakcie s nízkou hodnotou LTV („ loan-to-value “),“ vysvetľuje Reischer a pre dlžníka zvyčajne znamenajú hypotéku s vyššou úrokovou sadzbou. „Dlžník tiež bude musieť prísť so značnou zálohou, aby mohol veriteľ mať v nehnuteľnosti kapitál, ktorý môže použiť, ak by dlžník zlyhal.“
Jeden príbeh na voľnej nohe
Stacy Caprio, nezávislá finančná blogerka vo Fiscal Nerd, bola nedávno schválená pre hypotéku. "Pretože v tomto roku zarábam menej kvôli niekoľkým faktorom, vrátane Covid, urobil som vyššiu ako zvyčajne zálohu, takže by som musel spĺňať podmienky pre menšiu pôžičku," hovorí Caprio. "Rozhodol som sa to tiež urobiť, pretože som tak či tak chcel vlastniť viac nehnuteľnosti vopred."
Jej skúsenosť je, že „schválenie môžete získať, ak preukážete minimálne dva roky konzistentného daňového priznania a vaše posledné dva mesiace príjmu sú v súlade s výnosmi.“ Podľa Capria by nezávislí pracovníci nemali mať problémy so schválením hypotéky, pokiaľ bol ich príjem pomerne konzistentný viac ako dva roky pri pomere dlhu k príjmu alebo nad ním.