Ako majiteľ domu pocítite potrebu občas opraviť. Či už potrebujete novú strechu, okno alebo kuchyňu, je pravdepodobné, že pôžičky na vylepšenie domácnosti nájdete vhodne. Bez ohľadu na to, aký projekt plánujete v domácnosti prijať, pravdepodobne nebude lacný. Napríklad Investopedia uvádza, že samotná prestavba kúpeľne stojí v USA zvyčajne viac ako 23 000 dolárov. Pre predstavu, národný priemer novej strechy je podľa Home Advisor 7 885 dolárov.
Aj keď prestavba môže byť vzrušujúca, neponáhľajte sa so žiadosťou o pôžičku zatiaľ. Najprv by ste mali vedieť päť vecí.
1. Pôžičky na zlepšenie domácnosti sú zvyčajne jedným z dvoch typov úverov: pôžička na vybavenie domácnosti alebo osobná pôžička.
Pôžička na vylepšenie domácnosti vám umožňuje mať peniaze vopred na nákup materiálu potrebného na vaše opravy alebo prestavby. Pojem „pôžička na vylepšenie domácnosti“ nie je konkrétnou ponukou, ktorú veritelia používajú. Je to iba rámcový pojem pre jeden z dvoch typov pôžičiek: pôžičku na vybavenie domácnosti alebo nezabezpečenú osobnú pôžičku na projekt. K dispozícii budú rôzne typy financovania v závislosti od typu pôžičky, ktorý si vyberiete, a veritelia sa líšia v úrokových sadzbách, takže je dôležité prečítať si drobnou tlačou každej možnosti a zistiť, na ktoré z nich máte nárok a ktoré najlepšie vyhovujú vašim potrebám.
- Pôžička na vybavenie domácnosti: Táto pôžička vám umožní použiť vlastný kapitál vášho domu ako zábezpeku. Potom budete mať tento úverový limit na použitie pri opravách alebo vylepšeniach. Je to populárna možnosť; podľa správy spoločnosti Transunion sa očakáva, že si medzi rokmi 2022-2023 a 2022 využije úverovú linku na vybavenie domácnosti viac ako 10 miliónov ľudí. Proces získania tohto typu pôžičky na vylepšenie domácnosti je zvyčajne viac ako osobný úver. Časový rámec na schválenie môže trvať iba dni alebo až šesť týždňov. Závisí to od hodnoty vášho domu a výšky vlastného imania spolu s vašou finančnou situáciou. Pretože najdlhšia je asi šesť týždňov, je ideálne vyhľadať pôžičku na vybavenie domácnosti najmenej niekoľko mesiacov pred začatím projektu, takže môžete podľa toho zostaviť rozpočet. Môžete požiadať miestnu banku, či má pôžičku na vybavenie domácnosti, alebo môžete vyhľadať možnosti z miest ako Bank of America, Wells Fargo alebo Discover.
- Osobný úver na dom: Osobnú pôžičku ponúka niekoľko bánk, úverových spoločností a online veriteľov. Dlžník by zvyčajne potreboval na zváženie vynikajúci úver. Hodnotenie spravodlivého až nízkeho kreditu však môže byť schválené v závislosti od vašej finančnej situácie. Pretože je veľa poskytovateľov pôžičiek, je ideálne nakupovať. Vaša miestna banka pravdepodobne ponúka osobné pôžičky (väčšina z nich), alebo môžete nájsť veriteľa online, napríklad Discover. Žiadosť o osobný úver je jednoduchá; Začnite však aspoň mesiac alebo dva dopredu, pretože schválenie môže trvať jeden deň až niekoľko týždňov.
2. Starostlivo zvážte veľkosť pôžičky na vylepšenie domácnosti, ktorú budete potrebovať, pretože viac peňazí nie je vždy lepšie.
Investovanie príliš veľa peňazí do vášho projektu vylepšenia domácnosti môže byť problematické z dvoch dôvodov: môžete si požičať viac peňazí, ako včas splatíte, a môžete nadmerne investovať do svojho domova. Najskôr skontrolujte svoj kapitál. Ak máte doma investovaných menej peňazí, ako ste dlžní, existuje väčšie riziko nesplácania pôžičky na renováciu. Po druhé, zhodnoťte hodnotu, ktorú váš projekt pridá do domácnosti. Je dôležité požičiavať si peniaze iba na vylepšenia svojho domu, ak to zvýši hodnotu vášho domu alebo zníži vaše dlhodobé náklady - týmto spôsobom budete v podstate zarábať peniaze späť. Ak napríklad zvýšite hodnotu, pri predaji budete môcť požiadať o vyššiu cenu.
Keď sa rozhodnete pre veľkosť úveru, ktorý potrebujete, môžete sa s touto sumou stretnúť s rôznymi poskytovateľmi pôžičiek a porovnať úrokové sadzby. Mnohé z nich môžu ponúkať podobné balíčky, ale za rozdielne úrokové sadzby. Niekedy môže rýchlejšie splácanie pôžičky pomôcť úrokom. Ak viete, že ho môžete splatiť skôr, počas procesu podávania žiadosti si vždy zvoľte nižší termín, ktorý vám pomôže dosiahnuť nižšiu RPSN.
3. Zvážte svoju spôsobilosť a zistite, na ktoré pôžičky na zlepšenie domácnosti môžete mať nárok.
Predtým, ako sa ponoríte do žiadosti o akýkoľvek typ pôžičky, mali by ste zvážiť, ako ste kvalifikovaní na pôžičku na vylepšenie domácnosti. Poriadne si pozrite svoju kreditnú správu, ktorú nájdete na webových stránkach Credit Karma, Credit Sesame, Transunion alebo Experian. Platíte kreditnou kartou a fakturáciou včas? Ak nie, najskôr na tom popracujte, pretože to môže mať obrovský vplyv na to, či ste schválení a aké úrokové sadzby máte k dispozícii. K schváleniu bude zvyčajne potrebné kreditné skóre FICO 620 alebo vyššie, niektorí dlžníci však môžu povoliť skóre 580. Čím nižšie bude vaše kreditné skóre, tým vyššia bude vaša úroková sadzba.
Pomer dlhu k príjmu bude zahrnutý do kvalifikačného procesu. Môžete na to prísť tak, že sumu svojich mesačných dlhov (t. J. Hypotéku, pôžičku na auto, osobné pôžičky atď.) Vydelíte mesačným hrubým príjmom. Väčšina poskytovateľov pôžičiek na vybavenie domácnosti sa bude riadiť odporúčaním Úradu pre finančnú ochranu spotrebiteľa, že pomer dlhu k príjmu by nemal byť vyšší ako 43 percent. Niektoré osobné pôžičky však umožňujú dlžníkom dosiahnuť 50-percentný pomer dlhu k príjmu.
4. Vyberte si osobnú pôžičku pred pôžičkou na vybavenie domácnosti pre rýchlejšie financovanie.
Ak hľadáte rýchle schválenie a financovanie, osobná pôžička by bola ideálnejšia ako pôžička na vybavenie domácnosti, pretože jej schválenie trvá dlhšie. Používanie osobnej pôžičky na vylepšenie domácnosti bude fungovať ako každá iná nezabezpečená osobná pôžička: Vaša úroková sadzba bude závisieť od vášho kreditného skóre a budete mať flexibilitu a istotu pevnej úrokovej sadzby, aby ste mohli naplánovať mesačné splátky v rámci svojho rozpočtu. Osobné pôžičky sú zvyčajne k dispozícii v rozmedzí od 1 000 do 100 000 dolárov. Medzi výhody osobnej pôžičky patrí možnosť požičať si menšiu sumu a žiadny stres nad vlastným kapitálom. Mínusy sú kratšie spôsoby splácania a vyššie úrokové sadzby. Podľa Investopedia je priemerná ročná percentuálna sadzba pri osobnej pôžičke s 24-mesačnou dobou splatnosti 10,21 percenta. Sadzba, ktorú platíte, sa môže pohybovať od 6 do 35 percent a rozhodujúcim faktorom je vaše kreditné skóre.
5. Ak nemáte nárok na iné pôžičky na vylepšenie domácnosti, zvážte alternatívne možnosti.
Ak hľadáte alternatívu k vylepšeniu domácnosti a osobným pôžičkám kvôli spôsobilosti, existuje niekoľko ďalších možností. Nakoniec by to, čo si vyberiete, malo závisieť od toho, ktorý typ pôžičky, úverová linka alebo program bude vyhovovať vašim potrebám najlepšie.
- Akciový úverový rámec: Úverová línia pre domáci kapitál vám dá možnosť použiť vlastný kapitál vo vašej domácnosti ako zábezpeku. Môžete si požičať iba toľko, koľko potrebujete, čo je hlavná výhoda. Podľa Bankrate môžete tiež odpočítať úroky z úverovej hranice vášho domáceho kapitálu na vašich daniach, ak tieto prostriedky použijete na vylepšenie svojho domu. Poraďte sa so svojím daňovým špecialistom a zistite, ako sa na to kvalifikujete.
- Energeticky efektívny hypotekárny program: Pomocou tohto programu Federálnej správy bytových domov (FHA) môžu majitelia domov financovať nákladovo efektívne vylepšenia energetickej efektívnosti, ako sú inštalácie solárnych panelov a opravy pecí. Požiadajte poskytovateľa tohto programu schváleného FHA, aby ste sa dozvedeli viac a mohli podať žiadosť. Možno budete musieť absolvovať domáce energetické hodnotenie, ktoré vyhodnotí energetickú účinnosť vášho domu a určí, či máte nárok.
- Refinancovanie výplaty: Refinancovanie hotovosti je ako nová hypotéka. Namiesto čerpania hypotéky nahradí pôvodná hypotéka ako primárna hypotéka vrátenie peňazí. Budete mať prístup k svojmu kapitálu, aby ste pri uzávierke dostali hotovosť, ktorú budete môcť použiť na vylepšenie domácnosti. Vaša nová pôžička na bývanie bude mať novú splátku, zostatok, podmienky a sadzby. Podľa portálu Lending Tree sú sadzby s refinancovaním hotovosti zvyčajne nižšie ako kreditné karty na retailové vylepšenie domácnosti, bežné kreditné karty a osobné pôžičky.